Interviu cu François Bloch, CEO, BRD Groupe Société Générale
“În ceea ce privește fintech-urile și plățile, este destul de greu să ne imaginăm un viitor al plăților fără bănci, fără securitatea garantată de sistemele bancare. Totuși, fintech-urile vor fi principalii parteneri ai băncilor în viitor, formând ecosisteme care vor oferi o valoare adăugată mai mare clientului final în ceea ce privește fiabilitatea și viteza”, consideră François Bloch, CEO, BRD Groupe Société Générale.
Anul 2018, din punctul de vedere al rezultatelor financiare, a fost unul de succes pentru BRD. Iar la capitolul profitabilitate, anul a fost de-a dreptul excepțional. Cum explicați acest succes? Care au fost cele mai mari realizări ale băncii, în opinia Dvs.?
În 2018, banca noastră a obținut într-adevăr rezultate financiare bune, reflectând dinamica comercială robustă și performanțele operaționale foarte solide. Creșterea a fost determinată de avansul creditelor și al economiilor, de creșterea finanțărilor corporate și a numărului de tranzacții. BRD și-a continuat parcursul pozitiv, iar succesul s-a construit cu ajutorul tuturor business line-urilor. De exemplu, în retail, el s-a reflectat în rata de echipare a clienților indivi-duali, care a crescut la 4,23 de la 4,16 la sfârșitul anului 2017, în numărul abonaților la internet și mobile banking, care crescut cu 15% față de 2017. Activitatea pe segmentul corporate a fost dinamică, cu creșteri pe credite, factoring și leasing.
În 2018 am contribuit la dezvoltarea durabilă a sectorului IMM-urilor, prin cofinanțarea a peste 140 de proiecte de investiții cu granturi UE, prin împrumuturi în valoare de 54 de milioane de euro, din care aproape jumătate au fost pentru sectorul agricol, în cadrul Programului Național pentru Dezvoltare Rurală (PNDR). BRD a continuat, de asemenea, să sprijine fermierii români prin acordarea a peste 3.200 de credite-punte în programul APIA, în valoare totală de peste 35 milioane EUR.
Acest succes li se datorează în principal clienților noștri, care au ales banca noastră pentru produsele și serviciile adaptate nevoilor lor, dar și datorită calității oamenilor noștri, care sunt lângă ei la bine și la greu, într-o relație bazată pe încredere și respect. Noua noastră platformă de brand “Tu ești viitorul” pune clientul în centrul strategiei noastre, în timp ce banca este partenerul care oferă sprijinul financiar ce le permite creșterea, prosperitatea și independența.
Deși în toamna trecută mulți au spus că va urma un an destul de liniștit, finalul de 2018 a venit cu Oug. 114. Cum s-au modificat planurile BRD în noul context? Care sunt anul acesta motoarele de creștere ale băncii?
Forma în care taxa pe active a fost adoptată în cele din urmă este mai ”ușoară” decât cea propusă inițial și credem – deși asta înseamnă să punem pauză pe unele dintre planurile sau investițiile noastre – că se potrivește mai bine posibilităților unui sistem bancar care încă își revine treptat dintr-o perioadă dificilă. Va avea un anumit impact asupra contului de profit și pierdere – așa cum am anunțat public, estimăm un impact de 67 milioane RON – și rămâne de văzut dacă banca poate compensa această taxă neprevăzută.
În ceea ce privește anul 2019, BRD este o bancă universală și, prin urmare, va utiliza în mod egal toate business line-urile pentru a crește. Piața bancară este supusă unor reglementări mai stricte – noul indice de îndatorare este un caz ilustrativ – vedem, de asemenea, că piața creditelor, cel puțin pe partea de retail, deși este încă în creștere, se apropie de o fază de platou. Pe de altă parte, ne așteptăm să vedem o evolutie pe piata corporate, în ton cu creșterea economiei.
Constatăm în ultima perioadă un apetit mai mare al băncilor pentru piața de capital. Cât de importantă e piața de capital pentru o bancă? Pe când mai multe bănci listate? Ce avantaje a avut BRD, ca bancă listată, și ce dezavantaje potențiale există?
Piețele de capital sunt, în principiu, surse de finanțare alternativă pentru companiile listate, însă în România, cel puțin în ceea ce privește băncile, aceste posibilități au fost exploatate foarte rar. Listarea la bursă este și un exercițiu de transparență, dar este greu de spus dacă sau când vor fi listate alte bănci. Piața bursieră din România nu are încă suficientă adâncime pentru a ajuta creșterea economiei.
Piețele de capital sunt, de asemenea, folosite de diferiți actori economici pentru a-și proteja activele sau viitoarele fluxuri de numerar împotriva variațiilor negative ale valutelor sau a ratelor dobânzilor. Banca noastră oferă o gamă completă de produse în acest scop și având în vedere volatilitatea piețelor din ultimele luni, am remarcat o activitate crescută în acest sector.
Cum arată viitorul digital al BRD? Ce aplicații ați lansat în ultima vreme și ce urmează? Cum au prins la public Agregatorul de conturi, Instant Top Up sau Facilitatea MyBRD Net ce permite semnarea unui contract direct online?
Strategia noastră la BRD are în vedere o poziție în avangarda noilor tehnologii, și nu doar ca răspuns la tendințele de pe piață. Prin dezvoltarea unor parteneriate cu fintech-uri și prin utilizarea know-how-ului, flexibilității, vitezei de inovare și a încrederii publice de care acestea se bucură, putem crea soluții potrivite pentru clienții noștri.
Prin aceste parteneriate, vorbim de o infuzie de competitivitate în sistemul bancar și de un pas important către “o singură piață bancară”. O piață financiară unică, fără bariere geografice, de reglementare sau lingvistice, care este, în plus, un obiectiv exprimat la nivelul Uniunii Europene.
În acest context, după cum am anunțat, am început un program de dezvoltare pe 3 ani, pentru modernizarea modelului nostru de afaceri și creșterea, în acest fel, a competitivității băncii. Programul este condus de patru obiective strategice, dintre care cel puțin două implică utilizarea tehnologiei: experiența clientului și performanța businessului.
Abordarea noastră strategică urmărește transformarea într-o bancă orientată spre client, mai digitală și mai eficientă. Vizăm un model de afaceri omni-canal, care combină expertiza umană și eficiența digitală. Vrem să îmbunătățim timpul și calitatea proceselor. În ceea ce privește operațiunile, ne străduim să simplificăm organizarea și optimizarea proceselor pentru creșterea volumelor livrate și a calității lor. În IT, vom accelera procesul de digital readiness prin abordări inovatoare, deschise și agile.
După cum știți, am făcut deja câțiva pași: am inaugurat un Digital Hub care a lansat o serie de produse, dintre care unele sunt premiere pe piața românească. ContAll este primul agregator de conturi disponibil în România – și este un prim pas către open banking; am lansat, de asemenea, Instant Top Up, care ne include în grupul foarte mic de bănci care oferă acest tip de serviciu.
Aceste produse câștigă teren în mod constant și au fost rapid adoptate de clienții noștri, care ne-au oferit un feedback grozav. În plus, deja lucrăm la următoarele versiuni, pentru a profita de aplicarea întârziată în România a celei de-a doua Directive Europene privind Serviciile de Plată, care va facilita și mai mult accesul clienților noștri la serviciile bancare.
Cum arată viitorul digital al sistemului bancar? Sunt băncile nevoite să renunțe la o parte de cotă de piață, pe sectoare cum ar fi plățile, către fintech-uri?
Viitorul va fi cu siguranță digital, dar pentru anumite bănci, în special pentru cele universale, modelul de afaceri va fi într-o anumită măsură diferit de cel pe care majoritatea publicului și-l imaginează.
Este ceea ce numim modelul “phygital”, cu multe canale digitale oferite clienților, dar păstrând încă o prezență fizică. În acest context, personalul va oferi în principal consultanță pentru servicii și produse mai complexe, operațiunile bancare de zi cu zi fiind realizate prin canale la distanță, cum sunt internetul și smartphone-urile.
În ceea ce privește fintech-urile și plățile, este destul de greu să ne imaginăm un viitor al plăților fără bănci, fără securitatea garantată de sistemele bancare. Totuși, fintech-urile vor fi principalii parteneri ai băncilor în viitor, formând ecosisteme care vor oferi o valoare adăugată mai mare clientului final în ceea ce privește fiabilitatea și viteza.
Cum se pot canaliza mai multe resurse și energii către acțiuni de creștere a nivelului de educație financiară și implicit dinamizarea incluziunii și intermedierii financiare?
Educația financiară este un proiect pentru câteva generații. României i-au fost tăiate, timp de aproape 50 de ani, toate legăturile care au conectat-o la economia de piață liberă. Absența băncilor a făcut să dispară aproape complet noțiunile legate de credite și produse complexe de economii. Este aproape imposibil ca această cunoaștere să se restabilească în doar 20-30 de ani. Sunt o mulțime de provocări, iar una dintre cele mai importante este intermedierea financiară, care este încă scăzută în România. Desigur, ea este legată de gradul de educație economică și de conștientizare financiară a populației. Fiecare bancă are inițiative proprii în acest domeniu, dar sunt sigur că aceste proiecte ar avea și mai mult succes prin implicarea sistemului oficial de educație. În ceea ce privește BRD, colaborăm cu multe universități din întreaga țară.
Programul nostru Mindcraft Academy se adresează studenților ca unor viitori antreprenori, prin workshop-uri (bancare, contabilitate financiară, vorbire în public, gândire creativă, customer care etc.), evenimente deschise și de mentorat oferite de experții BRD, dar îi și plasează, de asemenea, în perspectiva unui angajat în bancă. Rolul programului de a le permite tinerilor, pe de o parte, să înțeleagă rolul băncii din punctul de vedere al unui antreprenor (și, prin urmare, să crească intermedierea financiară în viitor) și, pe de altă parte, să le ofere posibilitatea de a practica si de a-și îmbunătăţi abilităţile tehnice, în cazul în care unii dintre ei vor dori să aleagă o carieră bancară mai târziu.
Norel Moise
COMMENTS