Credite pentru domeniul medical: produsele personalizate, o raritate

analizaeconomicaÎn 2013, cererea de credite pentru tratamente medicale cunoaşte un trend ascendent. Puţine bănci au însă în portofoliu un produs dedicat; acolo unde există, oferta nu reprezintă mai mult de 0,5-1% din totalul vânzărilor de credite pentru nevoi personale.

În conjunctura actuală în care, după cum se ştie, creditarea în general nu merge, există totuşi segmente în care lucrurile se mişcă ceva mai bine, sub raportul cererii. Domeniul medical pare să fie unul dintre acestea. Din informaţiile primite de la principalele bănci ofertante, reiese că cererea de credite pentru tratamente medicale sau care se adresează personalului de profil este în vizibilă creştere, iar cele mai bune rezultate din punct de vedere al vânzărilor înregistrează băncile care şi-au ajustat vizibil dobânda şi comisioanele. În general, la creditele din această categorie dobânda anuală efectivă este sub nivelul celei aferente creditelor de nevoi personale, iar asigurarea de viaţă vine la pachet şi e oferită gratuit de bancă. Astfel de facilităţi se bazează pe parteneriate încheiate de bancă cu instituţii medicale interesate, ce au drept rezultat tarife atractive la tratamente medicale şi care uneori iau forma unor carduri de credit ce asigură până la 80% reduceri în reţele mari de îngrijire a sănătăţii sau în lanţuri de farmacii. Ca o trăsătură definitorie, comportamentul de plată pentru astfel de credite nu pune probleme deosebite, ceea ce a făcut ca, în 2012 şi primele luni din acest an, să nu se ajungă la executări silite pentru neplata ratei.

Cel mai nou produs

Ca ofertă diversificată şi adresabilitate, cea mai bună poziţionare de gen o deţine pe piaţă Banca Transilvania, prin Divizia pentru Medici. Creditele sale dedicate sectorului medical privesc atât personalul din domeniu – medici cu îndelungată practică cât şi rezidenţi, cabinete şi clinici interesate de finanţare pentru investiţii. Dacă până nu demult banca punea la dispoziţia celor interesaţi doar pachete pentru medici specialişti şi rezidenţi, tehnicieni dentari şi clinici, de curând a lansat creditul „Pacient” pentru servicii medicale, de maximum 5.000 euro. „Creditul se distinge prin fluxuri simplificate ca urmare a colaborării Diviziei pentru Medici cu o serie de clinici care furnizează servicii medicale. Acesta este cel mai ieftin credit de retail al băncii, iar plata în rate prin programul «Star BT» este cu dobândă zero. Modificările asupra noului produs sunt corelate cu dinamica furnizorului de servicii medicale. Avantajele creditului «Pacient» privesc accesul direct în clinică sau locaţii aflate în proximitate, precum şi costul acestuia la creditele pe card”, informează pentru revista noastră Andrei Baican, directorul Diviziei pentru Medici. În continuare, în oferta BT se află patru pachete de credite pentru medici – „Specialist”, „Rezident”, „Tehnicieni dentari” – precum şi pentru cabinete şi clinici medicale ale căror nevoi de finanţare exced suma de 250.000 euro (Pachetul „Praxis” – credite imobiliare, de nevoi nenominalizate cu ipotecă, pentru achiziţii de echipamente medicale şi autovehicule, precum şi pentru nevoi personale). Util se dovedeşte a fi abonamentul de servicii bancare pentru medici (de 6 şi, respectiv, 12 euro pe lună), prin intermediul căruia costul operaţiunilor lunare poate fi redus până la jumătate. Dacă valoarea comisioanelor dintr-o lună depăşeşte valoarea abonamentului, titularului i se returnează diferenţa, care poate fi maximum dublul valorii abonamentului. Oferta este completată de Certificatul digital de la Digisign prin BT.

Avantaj la costuri

Faţă de competiţie, prima bancă din sistem vine cu ceva în plus – acordarea până la 10% din valoarea creditului pentru plata unor tratamente medicale fără documente justificative, iar în anumite situaţii împrumutul poate fi obţinut şi de către o rudă de gradul I sau al II-lea. Creditul „Tonus BCR” se acordă în lei (minimum 3.000 lei – maximum 44.000 lei), pe cel mult zece ani, cu avans zero, dobândă fixă şi fără comisioane de administrare şi analiză credit. Banii sunt viraţi direct în contul instituţiei medicale respective. Creditul acoperă costul tratamentului, inclusiv cel de spitalizare şi al analizelor medicale. Dobânda practicată este mai mică decât în cazul creditelor de nevoi personale (13,9%/14,9%), iar solicitantul primeşte gratuit asigurare de viaţă. În situaţia în care împrumutatul nu îndeplineşte condiţiile cerute pentru a beneficia de o astfel de gratuitate, poate alege între a încheia o asigurare de viaţă cu o altă societate de asigurări, pe care să o cesioneze în favoarea băncii, a prezenta un co-plătitor pentru care se va încheia asigurarea de viaţă sau pentru acordarea împrumutului către o rudă de gradul I sau al II-lea. Opţional, cu un cost ataşat, se poate beneficia de până la 24 de rate lunare plătite de bancă în caz de şomaj. În funcţie de feedback-ul primit de la clienţi, banca examinează în prezent posibilitatea de a acorda creditul în tranşe, ca răspuns la nevoile celor care necesită un tratament pe o perioadă mai îndelungată. „Ponderea creditelor pentru tratamente medicale este relativ redusă în portofoliul băncii. În 2013, însă, cererea pentru acest produs a înregistrat un trend ascendent, vânzările noi din acest an ajungând să reprezinte aproximativ 0,5% din totalul vânzărilor de credite de nevoi personale. Din punct de vedere risc, performanţa portofoliului de credite pentru tratamente medicale este mai bună în comparaţie cu alte credite de consum. Pe viitor, strategia băncii în domeniu se va baza inclusiv pe promovarea produsului prin intermediul principalilor parteneri”, subliniază surse din cadrul BCR.

Dobândă zero şi perioadă de graţie

În ceea ce priveşte costurile la client, CEC Bank vine cu un plus de atractivitate. „În baza parteneriatelor încheiate de bancă cu unele instituţii medicale, clienţii pot beneficia de costuri de finanţare zero pentru un credit de până la 4.000 lei, rambursat într-o perioadă de maximum un an. Chiar şi în cazul în care nu există o astfel de convenţie, costurile practicate sunt cele mai mici din categoria creditelor de consum aflate în oferta băncii. Pentru împrumuturile acordate pe termen mediu (trei ani) se poate beneficia de o perioadă de graţie de maximum 360 zile calendaristice. Creditul urmează a fi utilizat integral, într-o singură tranşă, prin virament în contul prestatorului de servicii medicale. În ceea ce ne priveşte, pe acest segment de creditare nu se înregistrează restanţe. În perioada următoare, banca îşi propune să încheie noi parteneriate cu instituţii medicale, astfel încât un segment tot mai mare de clienţi să poată beneficia de avantajele produsului”, precizează Cristian Nae, director al Direcţiei Produse şi Servicii Bancare din cadrul băncii. Şi această ofertă implică, în mod gratuit, asigurare. Este vorba de o poliţă de asigurare de grup ce presupune protecţie în caz de deces din boală sau accident, invaliditate permanentă totală (ca urmare a unei boli sau a unui accident) sau şomaj involuntar. Vârsta clientului la data rambursării finale a creditului trebuie să fie de maximum 75 de ani.

Creditul pentru scopuri medicale de la CEC Bank poate fi accesat şi în varianta de nivel maxim al finanţării de 12.000 lei (pe cel mult trei ani), la care DAE depăşeşte însă 14%, ceea ce face mai atractiv creditul de profil de la Banca Transilvania sau OTP Bank, spre exemplu.

Alte variante de creditare

Cel mai ridicat nivel de finanţare la credite pentru tratamente medicale efectuate în ţară sau străinătate – 87.000 lei/20.000 euro (credit fără ipotecă, pe maximum 10 ani) şi 440.000 lei/100.000 euro ( credit cu ipotecă imobiliară, pe cel mult 20 de ani) – se înregistrează la BRD. Oferta nu presupune avans şi include o perioadă de graţie totală de până la şase luni (creditul fără ipotecă) sau 12 luni (creditul cu ipotecă), timp în care nu trebuie plătită decât prima de asigurare.

Şi OTP Bank şi-a inclus în portofoliu un produs de finanţare a serviciilor medicale de orice fel – tratamente, chirurgie, cosmetică dentară, prelevare celule stem şi alte proceduri medicale pe bază de factură. Valoarea maximă este de 21.000 lei, banca nu cere asigurare de viaţă, iar faţă de oferta-standard a OTP, creditul pentru servicii medicale beneficiază de o dobândă anuală efectivă mai avantajoasă. „În România, creditul pentru tratamente medicale abia începe să prindă contur, iar clienţii au început să se îndrepte şi spre astfel de produse personalizate, bucurându-se de avantajele oferite faţă de un credit de nevoi personale standard. În 2013, cererea pentru astfel de credite s-a menţinut constantă. Având în vedere că sumele împrumutate nu sunt foarte mari, iar destinaţia este cât se poate de sigură, nivelul ratei de default s-a menţinut sub cel înregistrat în cazul creditelor de nevoi personale standard”, menţionează surse din bancă.

Deşi nu are un produs dedicat, Piraeus Bank se implică în domeniul medical, cea mai nouă iniţiativă a sa, lansată în aprilie 2013, fiind cardul de credit care asigură 80% reducere la abonamentele reţelei Medicover. În aceste condiţii, preţurile lunare sunt cuprinse între 10 şi 42,5 euro, în funcţie de complexitatea soluţiei medicale pentru care optează clientul. În cadrul acestei oferte, abonaţii au libertatea de a-şi alege medicul şi beneficiază, în funcţie de abonamentul achiziţionat, de consultaţii, investigaţii, analize de laborator, call center medical şi servicii de ambulanţă permanente. Abonamentele se achită cu cardurile Piraeus Visa Exact şi Visa Exclusive Gold, cu posibilitatea plăţii în până la şase rate lunare fără dobândă. Varianta cardului de credit este dublată de o altă iniţiativă de dată recentă a băncii – reduceri la cumpărăturile cu cardul în lanţul de farmacii Catena.

Parcurgând oferta din piaţă putem spune că, din punct de vedere al produselor personalizate, băncile din România sunt abia la început, doar câteva arătându-se interesate să le includă în portofoliu şi extrem de puţine să le dezvolte. Dar viitorul pe o piaţă bancară aglomerată, cum e cea din România, va însemna şi segmente de nişă, mai ales în materie de creditare. Acestea vor face practic diferenţa.

COMMENTS

WORDPRESS: 0
DISQUS: 0