Cum ieftinim creditele? Trecând de la profitul din marjă la profitul din dever!

Cum ieftinim creditele? Trecând de la profitul din marjă la profitul din dever!

Prof. univ. dr. Bogdan Căpraru

Creșterea profitului bancar din dever va fi posibilă funcție de cum vor evolua variabilele din „ecuația” profitului: canale de distribuție; reglementarea financiar-bancară; evoluția economiei naționale și globale; educația financiară și antreprenorială a clienților; atitudinea societății față de bănci; personal performant și bine pregătit și motivat.

Condiția numărul unu pentru a avea profit din dever, pe care o bancă trebuie să o îndeplinească este aceea de a-și majora „cifra de afaceri”. Astfel, din perspectivă microeconomică, în contextul economiilor de scală și de scop, costurile fixe ale băncii se vor diminua per unitatea de produs și ar fi posibilă „ieftinirea” produselor bancare. De asemenea, profitul, ca sumă absolută, va crește ca urmare a majorării volumului vânzărilor.

Pentru a crește volumul vânzărilor, băncile trebuie să dețină, în primul rând, canale de distribuție multiple și eficiente. Anii de după criză au pus la încercare sistemul bancar românesc. Începând cu anul 2010 intermedierea financiară (calculată ca total credit neguvernamental în PIB) a scăzut în mod continuu, de la maximul de aproape 40% la 26% anul trecut. În tot acest timp am asistat și la o restructurare a rețelelor bancare, prin scăderea numărului de unități și de angajați cu aproximativ 25% față de anii de vârf. Totodată, în paralel, s-au dezvoltat canalele alternative de distribuție ca urmare a creșterii inserției tehnologiei înalte în banking-ul românesc. Chiar dacă această tendință a compensat din scăderea rețelelor tradiționale, trebuie avut în vedere faptul că în momentul actual băncile trebuie să își diversifice cât mai mult canalele de distribuție, nu să le îngusteze. Soluția nu este reducerea sediilor tradiționale, ci optimizarea rețelei, funcție de vad, tip clientelă, perspective de creștere etc.

Cerințele clientelei bancare din România sunt în creștere, iar sentimentul anti bănci insuflat de o serie de lideri de opinie va ridica mult ștacheta în ceea ce privește calitatea și profesionalismul angajaților din bancă. De asemenea, va trebui să răspundă și gradului de satisfacție al acestora la locul de muncă. Presiunile de pe piața muncii din partea unor sectoare din economie (inclusiv în domeniul bugetar) va face din ce în ce mai dificilă retenția angajaților foarte buni și intrarea în sistem a tinerei generații. Astfel, băncile vor trebui să-și canalizeze eforturile în vederea îmbunătățirii statutului meseriei de bancher, pregătirea continuă a angajaților pentru a face față schimbărilor și un raport costuri/venituri optim pentru continuarea business-ului în mod sustenabil și creșterea intermedierii financiare. O provocare va fi și aceea de a știi cum să motivezi angajații provenind din trei generații diferite ca mentalitate și atitudine față de locul de muncă, dezvoltarea unei cariere etc. – „baby boomers”, generația X și așa-zișii „Millennials”.

Din perspectiva reglementării, în prezent sistemul bancar românesc este supra-reglementat. Pe lângă reglementarea firească sub egida Băncii Naționale a României, din ipostaza de autoritate de supraveghere și reglementare, băncile au fost asaltate în ultimii doi ani de aproximativ 50 de reglementări din partea legislativului și executivului. Toate acestea nu au făcut decât să limiteze și mai mult capacitatea băncilor de a crește. Astfel, dacă acțiunile Băncii Naționale a României în materie de reglementare au dus la creșterea „imunității” sistemului bancar, cei 50 de „viruși gripali”, acționează si vor acționa chiar daca ii vom extirpa la un moment dat, chiar daca vom scăpa de ei, dar vor lăsa cicatrici și perioada de convalescență s-ar putea sa dureze mai mult decât ne-am putea aștepta.

De asemenea, creșterea gradului de educație financiară și antreprenorială este un „must”! Un client mai educat va înțelege mai bine procesele bancare, va lua decizii mai bune și responsabile, va găsi în bancă un partener, nu un adversar cu care trebuie să te înfrățești pentru a trece puntea. În aceeași ordine de idei, antreprenorii trebuie să privească mai clar avantajele pe care le oferă finanțarea prin bănci. În ultimii ani creditul furnizor a reprezentat pentru multe firme soluția predilectă de finanțare, trăind cu iluzia că e mai ieftin și mai facil de obținut. Dar tocmai această tendință a făcut ca indisciplina la plată și managementul financiar defectuos să se perpetueze.

COMMENTS

WORDPRESS: 0
DISQUS: 0
Histats.com © 2005-2014 Privacy Policy - Terms Of Use - Check/do opt-out - Powered By Histats