„Semnalele pozitive pentru economia României vin din trendul ascendent înregistrat în privința creditării firmelor. Avantajul Libra Internet Bank la acest capitol vine din modelul nostru de business, de a fi permanent aproape de clienți și a găsi soluții adaptate situației și nevoilor acestora. Ne ajută și faptul că suntem bine specializați pe mai multe segmente, precum profesii liberale, real estate, energie verde sau agribusiness. Per ansamblu, băncile au fost un partener important pentru susținerea firmelor din România, în toată această perioadă plină de provocări, unele nemaiîntâlnite în istoria recentă”, spune directorul de marketing al Libra Internet Bank, Octavian Hera.
Cum apreciați anul 2022 din punctul de vedere al activității și rezultatelor Libra Internet Bank? Cum a fost prima parte a anului curent, în contextul persistenței tensiunilor geopolitice și a mixului inflație-dobânzi ridicate?
2022 a fost cel mai bun an din istoria de peste 25 de ani a Libra Internet Bank. Ne-am extins baza de clienți, am obținut un profit record, soldul finanțărilor a continuat să crească în condițiile unei rate de neperformanță de două ori mai mică decât media pieței și am folosit din plin noile tehnologii pentru a fi mai eficienți și a îmbunătăți experiența clienților.
Contextul a fost unul atipic, cu multe provocări, dar piața a reacționat cu maturitate.
Auzim din ce în ce mai des faptul că economia și sistemul bancar românesc au demonstrat și demonstrează reziliență: cum s-ar traduce aceste lucruri?
Aici aș vrea să-l citez pe domnul Radu Ghețea, președintele Consiliului de Administrație al Libra Internet Bank, care a oferit și cele mai bune argumente, din punctul meu de vedere, pentru care sistemul bancar românesc este unul rezilient: în ultimii zece ani, totalul activelor s-a dublat, iar indicatorii esențiali – return on assets (ROA) și return on equity (ROE) – s-au transformat din negativi în pozitivi.
Riscurile care pândesc bankingul continuă să persiste și să se diversifice (să nu uităm nici faptul că urmează un an electoral).
Cum vedeți managerierea acestora cât mai eficientă? Cum pot fi minimizate și controlate cele cibernetice?
Noile tehnologii digitale permit colectarea și prelucrarea rapidă a informațiilor. Este unul din factorii care vor ajuta companiile să fie mai performante, inclusiv în ceea ce privește managementul riscurilor. Pe de altă parte, crește importanța securității cibernetice. Aici vedem doi factori importanți: securitatea tehnică pe care furnizorul de servicii o asigură platformelor digitale, ceea ce implică o activitate intensă permanentă, dar și nivelul de educare digitală al utilizatorilor pentru a nu cădea în capcanele atacatorilor. Tentativele de fraudă devin tot mai sofisticate, cum ar fi acum quishing-ul (care folosește frauda prin coduriQR). Creșterea eforturilor de educare a consumatorilor în domeniul securității cibernetice este recomandată și necesară.
BNR a publicat tabelul sintetic, semaforul EBA: suntem pe verde la toate capitolele, în condițiile în care state cu economii dezvoltate au toate culorile. Ce pot face băncile pentru a menține la nivel de „verde” indicatori precum NPL sau cost/income?
Băncile trebuie să își cunoască foarte bine clienții și să colaboreze cu ei, nu doar pentru a menține anumiți indicatori pe “verde”. Este nevoie de un parteneriat prin care banca să înțeleagă care sunt nevoile clienților, să le prezinte soluțiile pe care le poate oferi și să le explice foarte bine riscurile la care se expun în cazul contractării unui credit. Unul dintre lucrurile care definesc Libra Internet Bank este că avem specialiști nu doar în banking, ci și în domeniile în care activează companiile pe care le finanțăm, iar convingerea mea este că acestă abordare se reflectă în rata creditelor neperformante pe care am menționat-o mai devreme: 1,16% – Libra, semnificativ mai bine pentru noi decât 2,65% – media pieței.
Cum abordați problema creditării și ce credeți că se va întâmpla în cea de a doua jumătate a anului curent? Ce pot face băncile pentru a nu frâna redresarea economică fragilă a României?
Se simte o încetinire a ritmului creditării în retail comparativ cu aceeași perioadă a anului trecut. Ne putem gândi la mai multe cauze: scăderea numărului de tranzacții imobiliare, creșterea prețurilor la locuințe precum și creșterea dobânzilor.
În cea de-a doua jumătate a anului, ne așteptăm la o stabilitate a dobânzilor și a cererii de credite ipotecare. În această perioadă, băncile s-au dovedit receptive la ajustarea ofertei și au lansat campanii adaptate la noul context, cum ar fi creditele cu dobândă fixă pentru perioada de început a creditului. Totuși, în cazul creditelor ipotecare pe termene destul de mari, care ajung de obicei la 30 de ani, fiecare consumator trebuie să își evalueze atent propria situație financiară și să aleagă soluțiile pe care le consideră cele mai potrivite pe termen mediu și lung.
Semnalele pozitive pentru economia României vin din trendul ascendent înregistrat în privința creditării firmelor. Avantajul Libra Internet Bank la acest capitol vine din modelul nostru de business, de a fi permanent aproape de clienți și a găsi soluții adaptate situației și nevoilor acestora. Ne ajută și faptul că suntem bine specializați pe mai multe segmente, precum profesii liberale, real estate, energie verde sau agribusiness. Per ansamblu, băncile au fost un partener important pentru susținerea firmelor din România, în toată această perioadă plină de provocări, unele nemaiîntâlnite în istoria recentă.
Asistăm la un mic pas în spate al ratelor dobânzilor. Totuși, BCE anunță că nu a atins vârful de creștere al dobânzii de politică monetară pentru euro. Ce va însemna normalitate în ceea ce privește prețul banilor, unde se vor stabiliza ratele dobânzilor la credite și respectiv depozite?
Dobânzile la credite și depozite sunt influențate de factori precum rata dobânzii politicii monetare, inflație, cererea și oferta de credite și contextul economic. Însă, în general, ratele dobânzilor la credite și depozite urmează tendința dobânzii de politică monetară.
Continuăm să avem la nivel sistemic un raport credite/depozite foarte bun, mult peste cel comunitar. Cum putem convinge românii să economisească în continuare și cum pot băncile fructifica aceste sume astfel încât să nu cădem în extrema unei solvabilități excesive, dăunătoare profitabilității?
Trebuie păstrat un echilibru între economisire și creditare, în sensul că niciuna dintre ele nu este de dorit dacă devine excesivă. Un grad mare de îndatorare sau un nivel ridicat al solvabilității poate avea efecte economice mai puțin pozitive. Economisirea este un comportament financiar sănătos. Românii sunt dispuși în continuare să economisească, deși nivelul financiar disponibil pentru economisire la nivelul gospodăriilor este afectat în această perioadă de creșterea prețurilor. Depozitele populației se află la cel mai ridicat nivel, de altfel. Dar ceea ce este benefic și merită subliniat este că, în același timp, nivelul de finanțare al firmelor din România se află, de asemenea, la cel mai ridicat nivel.
Care sunt demersurile băncii pe care o conduceți pe parte de sustenabilitate? Cum vedeți tranziția sistemului bancar către GREEN? Dar a economiei României?
Reducerea impactului pe care activitatea Libra Internet Bank o are asupra mediului este una dintre misiunile pe care le luăm foarte în serios. Am luat măsuri, oriunde a fost posibil, pentru reciclarea hârtiei și colectarea diferențiată a deșeurilor și promovăm măsuri de responsabilizare ecologică în desfășurarea operațiunilor curente.
În 2022, am atins un obiectiv împortant: 100% dintre instalațiile de luminat din locațiile băncii sunt LED. Acest lucru, alături de montarea senzorilor de lumină în interiorul și exteriorul sucursalelor și existența senzorilor de mișcare pentru iluminatul spațiilor interioare comune, au contribuit la diminuarea consumului de energie electrică în 2022 până la aproape jumătate față de valoarea din 2020. În plus, Libra Internet Bank a contractat deja servicii pentru calculul amprentei de carbon a organizației, iar în anii următori, vrem să extindem această analiză inclusiv pentru finanțările acordate.
Tranziția către energie verde este un proces absolut necesar, nu doar din punct de vedere al sistemului bancar sau al economiei României. Este vorba, în primul rând, despre protejarea planetei pe care trăim și pe care vor trăi generațiile următoare. Și, din fericire, suntem într-un moment în care omenirea are și tehnologia, și determinarea de a face acest lucru. Iar Libra Internet Bank este oricând gata să contribuie, atât prin decizii care privesc activitatea băncii, cât și prin produse pentru investiții în energie verde.
Pedala digitalizării rămâne apăsată la podea în sistemul bancar, iar banca pe care o conduceți e un adevărat etalon în domeniu: prin ce a punctat recent Libra Internet Bank la acest capitol și ce aveți în lucru pentru următoarea perioadă?
Digitalizarea face parte din ADN-ul Libra Internet Bank. Am fost printre cei care au deschis multe drumuri în acest domeniu. Prima bancă din România care a lansat un serviciu de internet banking. Prima bancă din România care a lansat contul online, iar ulterior creditul online. Prima bancă din România care a exportat tehnologie bancară la nivel regional. Cel mai important partener pentru fintech-uri pe piața românească. Prima și, în acest moment, singura bancă din România înscrisă în programul Mastercard Digital First. În privința planurilor de viitor, lucrăm în mod agil la numeroase proiecte foarte interesante, bazate pe cele mai noi tehnologii digitale. Sperăm că vom continua să venim cu surprize plăcute.
Ce așteptări aveți de la cea de a doua parte a anului 2023 și cum priviți 2024?
Optimism. Entuziasm. Ne motivează că avem în mod constant un nivel foarte ridicat de satisfacție măsurată în rândul clienților Libra.
COMMENTS