Consiliul Patronatelor Bancare din România (CPBR), organizaţia patronală a sectorului bancar românesc, precizează poziţia membrilor săi referitoare la iniţiativele legislative privind conversia creditelor în valută, cât şi principiile pe care membrii CPBR le au în vedere pentru realizarea acestui deziderat. CPBR, consecvent în promovarea unei mai mari transparente a sistemului bancar, precizează că membrii săi au asigurat deja pe parcursul ultimilor ani conversia a mii de credite de diferite tipuri din valută în lei sau în euro la solicitarea clienţilor persoane fizice, în conformitate cu normele de creditare în vigoare. Băncile membre ale CPBR vor continuă acest proces de conversie chiar în absenţa legislaţiei care doreşte să reglementeze în mod specific această posibilitate, însă ţinând cont de normele Băncii Naţionale a României şi de directivele europene. CPBR consideră că diferitele variante de proiecte de legi discutate inclusiv în ultimele zile în Comisia de Buget, Finanţe şi Bănci a Parlamentului României trebuie să ţină cont de aspectele ce se doresc a fi reglementate prin directivele europene în domeniu. Membrii CPBR sprijină dreptul consumatorilor de a fi informaţi asupra fluctuaţiilor de curs şi de a putea beneficia de conversia creditelor aflate în derulare, din valută iniţială, în lei, euro, sau orice altă valută de creditare aflată în oferta curentă a băncilor şi în care clienţii îşi câştigă veniturile, prin aplicarea de prevederi conforme cu Directiva europeană nr. 17 din 2014*.
În plus, pentru a veni în întâmpinarea solicitărilor şi nevoilor clienţilor, membrii CPBR pot lua în considerare extinderea aplicabilităţii cerinţelor referitoare la conversie sau de aplicare a altor mecanisme alternative de reducere a riscului valutar (ex.: restructurare sau refinanţare) stipulate de Directiva europeană. Astfel, conversia ar putea fi aplicată nu numai la creditele în valută garantate care vor fi acordate ulterior datei de implementare a directivei, ci şi la orice tip de credite în valută existente, indiferent dacă acestea sunt sau nu garantate. Ţinând cont de aceste considerente, iniţiativele băncilor membre ale CPBR de conversie a creditelor au la baza un set de principii comune ‐ simple şi echitabile ‐ pe care vi le prezentăm mai jos. Facem precizarea că băncile membre ale CPBR aplică deja în cea mai mare parte principiile 1‐10, urmând că până la sfârşitul anului în curs să optimizeze şi implementarea principiilor 11 şi 12 în spiritul şi prin transpunerea în sens larg al Directivei europene nr. 17.
1. Dreptul la Conversia Creditelor acordate în valută
Orice client persoană fizică ce a obţinut un credit în valută de la o banca membră a CPBR beneficiază de dreptul la conversie a acestuia în lei, euro, sau în orice altă valută de creditare din oferta curentă a băncii, dacă acea persoană obţine veniturile în acea altă valută;
2. Moneda de Conversie a Creditelor
Conversia creditului va fi realizată din valută în care a fost obţinut creditul, în lei, euro, sau în orice altă valută de creditare din oferta curentă a băncii, dacă acea persoană obţine veniturile în acea valută. (Observaţie: spre deosebire de practică din alte ţări – ex. Ungaria – unde creditul a fost doar exprimat în valută însă acordat în moneda naţională, în România consumatorii au beneficiat de credite chiar în valută pe care au solicitat‐o, inclusiv în cazul creditelor în franci elveţieni);
3. Frecvenţa acordării Conversiei
Conversia creditului poate fi solicitată şi obţinută până la eliminarea riscului valutar;
4. Cursul de schimb aplicabil
Conversia creditului se face la cursul de schimb valutar aplicabil la dată efectuării operaţiunii de conversie;
5. Structura de preţ aplicabilă
Operaţiunea de conversie se realizează în condiţii de preţ similare cu cele din oferta curentă a băncii pentru nouă moneda a creditului, cu excepţia situaţiilor în care părţile decid de comun acord alte condiţii;
6. Perioada de Rambursare a creditului
Perioada de rambursare a creditului rămâne nemodificată. Există însă şi posibilitatea că perioada de creditare să fie prelungită, fără a depăşi însă durata de contractare iniţială;
7. Garanţii (colaterale)
Operaţiunea de conversie, specifică soluţiilor de restructurare, nu necesită garanţii (colaterale) suplimentare. Băncile nu percep costuri pentru re‐înregistrarea garanţiilor existente. Singurele costuri asociate sunt cele achitate de clienţi către terţi;
8. Alţi termeni şi condiţii contractuale
Toate celelalte condiţii (termeni) contractuale anterioare momentului conversiei rămân neschimbate, fără a afecta dreptul clienţilor de a solicită ulterior operaţiuni precum: rambursare anticipate, extinderea duratei de plata a creditului, restructurare, refinanţare etc.
9. Informări asupra conversiei pentru clienţi
Băncile pun la dispoziţia clienţilor care doresc conversia creditelor toate informaţiile solicitate – complete şi clare;
10. Asistenţă pentru facilitarea conversiei creditelor
Băncile oferă clienţilor asistenţă necesară pentru a face la timp şi în condiţii optime toate demersurile în obţinerea unui acord de conversie;
11. Implementarea procesului de conversie a creditelor
Băncile membre ale CPBR intenţionează să definească împreună cu BNR, ANPC şi asociaţiile de protecţie a consumatorilor instrumente suplimentare de informare a clienţilor privind riscul valutar şi de raportare periodică a implementării acestor principii în contextul mai larg al transpunerii Directivei europene nr. 17 din 2014;
12. Monitorizarea conversiei creditelor
CPBR se angajează să asigure monitorizarea adecvată a aplicării acestor principii de către membrii săi. Membrii CPBR sunt Banca Comercială Română, BRD ‐ Groupe Societe Generale, Raiffeisen Bank, UniCredit‐Ţiriac Bank, ING Bank România şi Volksbank România. Cele şase bănci care compun CPBR deţin circa jumătate din totalul activelor bancare din sistem, angajaţii acestora reprezentând peste o treime din totalul lucrătorilor în sectorul bancar.
* Cu aplicabilitate din martie 2016: Directiva 2014/17/UE a Parlamentului European şi a Consiliului din 4 februarie 2014 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile rezidenţiale şi de modificare a Directivelor 2008/48/CE şi 2013/36/UE şi a Regulamentului (UE) nr. 1093/2010.
COMMENTS