Luca Rogojanu, Director General Adjunct, Aria Credite, Garanti BBVA: Ne dorim să fim un partener financiar activ, oferind produse adaptate și sprijin pe termen lung

„Încrederea investitorilor în stabilitatea și potențialul mediului de afaceri din România a fost un factor de susținere important, contribuind la un climat economic favorabil extinderii activităților de creditare. Urmărim cu atenție schimbările ce apar în mediile economic și politic, național și internațional, și suntem pregătiți să depășim cu succes orice schimbare importantă și să transformăm orice potențială amenințare într-o oportunitate”, spune Luca Rogojanu, Director General Adjunct, Aria Credite, Garanti BBVA în interviul acordat revistei Piața Financiară din luna mai 2025.

Ce a stat în spatele creșterii solide a volumului de credite pe toate segmentele de business în 2024?

Creșterea volumului de credite în 2024 s-a datorat unei combinații de factori favorabili. În primul rând, strategia noastră de dezvoltare a fost aliniată cu ritmul natural de creștere al pieței, ceea ce ne-a permis să captăm oportunitățile reale din economie, fără a ne asuma riscuri nejustificate. În al doilea rând, am observat o cerere susținută de finanțare din partea companiilor și a populației, ceea ce reflectă dinamismul mediului antreprenorial, dar și un nivel în creștere al bunăstării. Nu în ultimul rând, încrederea investitorilor în stabilitatea și potențialul mediului de afaceri din România a fost un factor de susținere important, contribuind la un climat economic favorabil extinderii activităților de creditare.

Cum ați reușit să susțineți această dinamică pozitivă a creditării, mai ales în zona IMM-urilor și a companiilor?

Am reușit să susținem activitatea de creditare a companiilor printr-o abordare echilibrată, care a combinat adaptarea ofertei de produse la nevoile specifice ale clienților cu procese de decizie rapide și eficiente. În plus, am menținut un dialog constant cu antreprenorii, ceea ce ne-a permis să înțelegem mai bine contextul în care operează și să le oferim soluții flexibile, adaptate etapelor lor de dezvoltare.

 Care au fost domeniile sau tipurile de proiecte care au generat cea mai mare cerere de finanțare în 2024?

În 2024, am observat o cerere crescută de finanțare în trei direcții principale. În primul rând, sectorul imobiliar a rămas foarte activ, în special pe segmentele rezidențial și comercial, mai ales în marile orașe. În al doilea rând, investițiile în infrastructura națională au fost prioritare, susținute și de fonduri publice semnificative. În paralel, producția de energie regenerabilă a atras un interes puternic al investitorilor, mai ales în contextul tranziției verzi.

Cum a evoluat cererea de credite în ultima perioadă și ce semnale primiți din piață?

În ultima perioadă, cred că cererea de credite în România a avut o evoluție diferențiată, atât la nivelul populației, cât și în segmentul companiilor. Pe partea de retail, observăm o ușoară scădere a cererii pentru credite ipotecare, influențată de dobânzile încă ridicate și de incertitudinile legate de evoluția prețurilor din piața imobiliară. În schimb, în zona creditelor de consum se menține un interes moderat, susținut de nevoile curente ale gospodăriilor și de o adaptare treptată la noile condiții economice.
În ceea ce privește companiile, cererea de finanțare s-a menținut relativ stabilă, însă se conturează diferențe între IMM-uri și marile companii. IMM-urile continuă să caute soluții pentru capital de lucru sau investiții în digitalizare și eficiență energetică, iar fondurile europene și programele guvernamentale joacă un rol important în stimularea acestui segment. În același timp, marile companii pun mai mult accent pe prudență decât în trecut, evaluând cu atenție investițiile, în special în contextul incertitudinilor macroeconomice și geopolitice. Companiile care, prin specificul afacerii, au reușit să se protejeze împotriva riscului valutar , au beneficiat de finanțări cu dobânzi mai scăzute, în valută.

Din piaţă primim semnale de prudenţă, dar și de adaptare.

Ce schimbări observați în comportamentul clienților când vine vorba de accesarea unui credit?

 Observ o evoluție notabilă a nivelului de educație și conștientizare financiară, în rândul tuturor segmentelor de clientelă. Clienții noștri sunt tot mai bine informați, mai prudenți și mai orientați spre soluții personalizate, adaptate nevoilor și planurilor lor de afaceri.

În același timp, remarcăm un interes crescut pentru transparență, rapiditate în procesare și opțiuni de finanțare flexibile. Digitalizarea joacă un rol important – tot mai mulți clienți preferă interacțiunile online și accesul facil la informații și simulări de credit. Această evoluție ne determină să inovăm constant și să punem accent pe experiența clientului pe întregul flux de creditare.

Care sunt cele mai importante tendințe care influențează astăzi creditarea în România?

 Creditarea în România este influențată în prezent de câteva tendințe majore. În primul rând, digitalizarea joacă un rol esențial – băncile investesc în tehnologie pentru a simplifica pro­cesele și a crește accesibilitatea pentru produsele financiare, ceea ce crește compe­titivitatea și eficiența. În al doilea rând, contextul macro­economic, dominat de un nivel al inflației încă ridicat, influențează direct prețul și randamentul creditelor. De asemenea, acordăm o atenție tot mai mare finanțărilor sustenabile, iar criteriile ESG încep să fie integrate tot mai des în deciziile de creditare. Nu în ultimul rând, cadrul de reglementare poate fi un factor important de influență pentru activitatea de creditare și aș menționa aici, în special, noile prevederi Basel 4, care introduc noi reguli privind ajustarea expunerilor la risc și cerințe corespunzătoare de capital. Desigur, nu putem evita să menționăm că prudența băncilor crește în fața incertitudinilor economice și geopolitice, ceea ce duce la o evaluare mai riguroasă a riscurilor.

Cum vedeți viitorul creditării în România, între digitalizare accelerată și nevoia de încredere umană?

Cred că viitorul creditării în România ar putea fi definit de un echilibru între digitalizare și componenta umană. Pe de o parte, tehnologia va continua să transforme industria financiară și vedem deja soluții de creditare complet online, motoare decizionale automatizate și utilizarea inteligenței artificiale pentru analiza riscurilor. Pe de altă parte, încrederea rămâne un factor esențial, mai ales în deciziile financiare impor­tante. Mulți clienți încă simt nevoia să interacțio­neze cu o persoană, își doresc un interlocutor care să le înțeleagă rapid contextul și să le ofere soluții personalizate. Alți clienți resimt lipsa de empatie în interacțiunile bancare, ceea ce le generează nemulțumire și distanțare.

În opinia mea, băncile care vor reuși să îmbine tehnologia cu relaționarea clasică vor avea un avantaj competitiv clar în anii următori.

Ce aduce diferit Garanti BBVA clienților care aleg să acceseze un credit?

Cred că unul dintre principalele atuuri ale Garanti BBVA este faptul că are flexibilitatea necesară pentru a adapta soluțiile de creditare la nevoile reale ale fiecărui client. Cu noi, clientul simte că este ascultat și că primește atenție individuală. Acest lucru se traduce prin procese mai agile, decizii mai rapide și o atenție autentică acordată fiecărui client, care se simte astfel valorizat, nu doar procesat.

În același timp, avem și forța unui grup internațional puternic în spate – BBVA, un jucător global cu expertiză solidă în servicii financiare. Această combinație între agilitatea unei bănci locale și stabilitatea unui grup internațional creează un echilibru ideal: oferim clienților, atât proximitate și soluții personalizate, cât și încrederea că beneficiază de know-how și resurse solide.

Ce planuri aveți pentru dezvoltarea portofoliului de credite în anii următori?

Pentru viitor, ne propunem să dezvoltăm în mod sustenabil portofoliul de credite, menți­nând un echilibru între creștere și gestionarea prudentă a riscurilor. În primul rând, avem în vedere diversificarea ofertei prin dezvoltarea de noi produse de creditare, adaptate la nevoile în schimbare ale clienților noștri, fie că vorbim despre persoane fizice sau juridice. În paralel, vom accelera procesele de simplificare și automatizare a fluxurilor de creditare, pentru a crește eficiența operațională și a îmbunătăți experiența clienților. Totodată, trebuie să menținem o atenție deosebită asupra concen­trărilor din portofoliu, urmărind evitarea expunerilor excesive pe anumite segmente sau industrii. Nu în ultimul rând, vom continua să susținem cu tot mai multă intensitate proiectele și clienții care contribuie la tranziția către o economie sustenabilă.

 În ce sectoare vedeți cel mai mare potențial de creștere a creditării în perioada următoare?

 În perioada următoare, anticipez un potențial de creștere a creditării în sectoarele strategice din perspectiva planurilor de susținere economică aprobate la nivelul Uniunii Europene. De exemplu, sectorul energiei verzi și al tranziției către sustenabilitate va rămâne o prioritate, având în vedere atât direcțiile stra­tegice la nivel european, cât și interesul tot mai mare al investitorilor pentru soluții energetice eficiente. Totodată, sectorul construc­țiilor și infrastructurii va continua să crească prin investițiile publice în infrastructura de transport și energie, stimulând astfel cererea de finanțare în acest sector.

De asemenea, mă aștept la o dinamică pozitivă în domeniul IT&C și al digitalizării, unde investițiile vor continua să crească, inclusiv susținute și de fonduri europene. În plus, IMM-urile din diverse industrii (care pot fi conexe celor menționate sau pot deservi părți mai mici din investițiile de anvergură) rămân o prioritate pentru că au un rol esențial în dezvoltarea economiei.

Ne dorim să fim un partener financiar activ, oferind produse adaptate și sprijin pe termen lung.

Urmărim cu atenție schimbările ce apar în mediile economic și politic, național și interna­țional, și suntem pregătiți să depășim cu succes orice schimbare importantă și să transformăm orice potențială amenințare într-o oportunitate.